Kako banke propadaju

Uvod

Banke igraju ključnu ulogu u gospodarstvu pružajući financijske usluge i olakšavajući protok novca. Međutim iako su usko povezane s vladom i drugim državnim institucijama, što bi im trebalo smanjiti vjerojatnost propadanja, kao i bilo koji drugi posao, banke su također financijski osjetljive što može dovesti do njihovog propadanja. U nekim slučajevima, banke čak mogu ući u bankrot, uzrokujući značajne financijske i društvene posljedice, ponekad i na globalnoj razini. U današnjem blogu pokušat ćemo razjasniti kako točno dolazi do bankrota banke, te kako se zaštiti od istog. Bez obzira jeste li pojedinac s ušteđevinom na računu u banci ili poduzetnik s kreditom, ovo znanje moglo bi Vam biti od koristi u prevenciji gubitka vašeg novca. Naravno, pogledat ćemo i koja je uloga bitcoina i drugih kripto valuta u osiguravanju vašeg kapitala, te koje su prednosti, a koje mane bitcoina u usporedbi s tradicionalnim bankama.

Izvor: Cointelegraph

Kako banke propadaju?

Kada vlada poveća prinos obveznica, što vlade često rade u vremenima visoke stope inflacije, to može imati ozbiljne posljedice po bankarski sektor. Banke često ulažu u obveznice kao način diversifikacije svojih ulaganja i povećanja prinosa. Međutim, kada se prinosi obveznica povećaju, vrijednost postojećih obveznica (koje banka posjeduje) na tržištu pada. To može dovesti do velikih gubitaka za banke koje drže značajan postotak svoga kapitala, (uključujući i sredstva štediša), u obveznicima. U takvoj situaciji, banke mogu pokušati prodati obveznice po nižoj cijeni kako bi umanjile svoje gubitke. Međutim, prodaja većeg broja obveznica na tržištu može dovesti do daljnjeg pada cijena obveznica, što bi samo pogoršalo situaciju. Upravo ovo desilo se dvjema bankama u SAD-u ove godine. Radi se o Sillicon Valley Bank i Signature Bank bankama. Na sreću korisnika, država je odlučila „spasiti“ ove banke, te će korisnici svoj novac dobiti nazad, ali moramo biti svjesni da ovo nije dugoročno rješenje, te da država neće moći zauvijek izvlačiti banke. Osim toga, povećanje prinosa obveznica može povećati kamatne stope, što je i slučaj u današnje vrijeme s obzirom na to da je ovo jedna od politika kojom se vlade služe kako bi smanjile inflaciju. Ova kamatna stopa negativno utječe na potražnju kredita, što je glavni izvor zarade za većinu banaka, te im ovo dodatno smanjuje profitabilnost poslovanja. Ako situacija postane previše ozbiljna i banke ne uspiju isplatiti tražena sredstva korisnika, mogu se suočiti s bankrotom. U takvom scenariju, kojeg možemo očekivati u nadolazećem periodu zbog podizanja kamatnih stopa, banke bi bile prisiljene prodati svoju imovinu kako bi pokrile svoje dugove i namirile svoje kreditore.

Izvor: Cointelegraph

Sredstva štediša

Kada banka propadne, uobičajeno je da se dio sredstava isplaćuje vlasnicima, ali to ovisi o brojnim čimbenicima, uključujući pravila i zakone u zemlji u kojoj se banka nalazi. U mnogim zemljama postoji osiguranje depozita koje jamči vraćanje dijela ili cijelog iznosa depozita vlasnicima depozita u slučaju propasti banke. U Sjedinjenim Državama na primjer, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) osigurava depozite do 250,000 dolara po vlasniku depozita. S druge strane, u Europskoj uniji (EU), svaka država članica mora uspostaviti sustav osiguranja depozita kako bi osigurala da će vlasnici depozita biti zaštićeni u slučaju da banka propadne. Minimalni zahtjevi za zaštitu depozita utvrđeni su na razini EU. Uobičajeno je da se vlasnicima depozita u EU garantira povrat novca do iznosa od 100.000 eura po vlasniku depozita i banci. To znači da ako vlasnik depozita ima manje od 100.000 eura na računu u banci koja je propala, moći će dobiti natrag cijeli iznos svog novca. Dakle, osigurani ste do 100.000 eura. Ako se pak bankrot banke desi zbog financijske krize, velike su šanse da će država intervenirati u spašavanju banke, te da će vlasnici novca dobiti i više od 100.000 eura u slučaju EU.

Izvor: Cointelegraph

Sillicon Valley i Signature Bank

Sillicon Valley banka zatvorena je, odnosno bankrotirala, u ožujku 2023. godine. Banka je zatvorena iz dva razloga, prvi je bio pad vrijednosti investicija ove banke (među kojima su i državne obveznice). Drugi razlog bili su korisnici banke koji su svoj novac tražili nazad, a banka ga u tom trenutku nije imala kod sebe. Ovo je samo jedna od petsto pedeset banaka u SAD-u koje su propale od početka 2001. godine. S druge strane ovo je najveći bankrot banke od 2008. kada je bankrotirao Washington Mutual u zadnjoj velikoj recesiji. Sillicon Valley Bank bila je šesnaesta najveća banka u SAD-u, s 209 milijarda dolara ukupne vrijednosti imovine u prosincu 2022. godine.

Signature Bank zatvorena je svega dva dana kasnije, 12. ožujka 2023. nakon što su korisnici povukli velike svote novca u strahu bankrota sličnog onome Sillicon Valley banke. Možemo uvidjeti kako bankrot jedne banke može izazvati lančanu reakciju propadanja drugih. Ovakav događaj u kojem korisnici pokušavaju izvaditi svoja sredstva iz banke u strahu od propadanja poznatiji je po engleskom nazivu ,,Bank Run“. Odmah iza Sillicon Valley banke ovo je druga najveća koja je propala od 2008. godine, te je vladina agencija FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) odlučila „spasiti“ ove banke, te vratiti sredstva korisnicima, jer su ove banke bile „Too big to fail“, odnosno toliko važne za financijski sustav da vlada nije mogla dopustiti bankrot zbog ozbiljnosti ekonomskih posljedica koje bi to ostavilo.

Rješenje problema

Rješenje ovog problema vrlo je jednostavno, kreacija banke koja bi za svaki položeni euro držala taj isti euro umjesto da ga investira u različite financijske instrumente koji se smatraju nisko rizičnima, ali ipak sadrže rizik. Naravno, postoji problem i kod ovog rješenja, a to je da ne postoji banka koja se voljna odreći dodatnih profita koje ostvaruje investiranjem kapitala. Ovo je i razlog zašto ovakva banka još uvijek ne postoji. No, kao i uvijek postoji alternativa, a ta alternativa je Bitcoin. Digitalna imovina gdje pristup vašem novcu imate samo vi. U vremenima propadanja banaka Bitcoin se pokazuje kao najbolja alternativa, no najveći problem još su uvijek prevelike oscilacije cijene u kratkim vremenskim periodima. No i ovaj problem sve je manji s obzirom na to da podatci ukazuju na sve manje oscilacije cijene, odnosno sve veću stabilnost i kontinuirani rast. Upravo zato kriptomat direktno šalje kripto valute na vaš novčanik, gdje pristup vašem novcu imate samo vi. Ovo nosi neke rizike (ako izgubite ključeve izgubili ste pristup vašem novcu), ali i prednosti (nemoguće je da netko drugi izgubi vaš novac). Zato vam kao i uvijek preporučujemo da svoj novac sklonite s mjenjačnica i drugih servisa, te da ga pohranite u svoj novčanik, gdje ga samo vi kontrolirate. Nadamo se da ste uživali u čitanju današnjega bloga, te da ste naučili nešto novo. Bilo bi odlično kada bi ste vaše mišljenje o trenutnoj, ali i budućoj, situaciji s bankama podijelili s nama na našim društvenim mrežama (Instagram, Twitter).